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  财经365讯(编辑 钱多多)为了进一步规范网贷行业健康发展,防范网贷资金挪用风险,2017年2月23日,银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《存管指引》),明确了网贷资金存管业务应遵循的基本规则和实施标准,鼓励网贷机构与商业银行按照平等自愿、互利互惠的市场化原则开展业务。

  截至目前,《存管指引》已正式发布一周年,业内存管进度几何?据网贷天眼提供的不完全统计数据显示,截至2017年12月中旬,全国共有661家网贷平台上线银行存管,占彼时网贷行业正常平台总数的36.2%。但是,银行存管并不能百分百保证投资安全,《存管指引》发布以来,全国共有22家平台上线银行存管后爆雷。

  值得一提的是,备案大限在即,银行存管作为备案的硬指标之一,也让一些平台动起了“歪心思”——伪存管、部分存管、存而不管、联合存管等问题不断暴露。作为投资者,如何才能鉴别网贷平台存管的真伪呢?海象金服相关负责人对《证券日报》记者表示,除了可以向监管机构或者银行合作方反向求证之外,已经真实上线银行存管系统并有效开展运营的平台,能够在客户投资体验上实现全面革新,例如投资者开户时,系统会对用户的投资风险进行提示教育,以及银行存管认知教育;注册已上线的银行存管系统上的投资账户时,会有银行方、平台方的双份认证提示,在实际投资和提现过程中,也有相应的流程管控及认证提示。而那些“银行存管系统”缺乏相应的流程节点,同时也没有相应的“审核机制”,在实际应用过程中很容易曝光。

  1、661家平台上线资金存管

661家平台上线资金存管

  从《存管指引》来看,主要明确了五方面内容:一是明确了网贷资金存管业务的基本定义和原则。通过资金存管机制,加强网贷资金交易流转环节的监督管理,防范网贷资金挪用风险,保护投资人资金安全。明确了分账管理、依令行事、账务核对三大基本原则。二是明确了委托人和存管人开展网贷资金存管业务应具备的条件。三是明确了网贷资金存管业务各方的职责义务。四是明确了网贷资金存管业务的具体操作规则。五是明确了过渡期安排、不得变相背书、平等商定服务费用三项具体落实保障措施。

  2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》仅明确要求网贷平台资金必须进行银行存管,《存管指引》的发布则细化了各方职能分工,能让网贷平台资金存管业务更加有条不紊进行。

  “网贷平台对接银行存管,对于自身业务而言能有效地形成‘平台-投资者-银行’三角形态的资金流输出框架,并最大程度实现资金的物理隔离。从投资者角度看,资金流向更加透明;从平台方看,能‘避嫌’;对银行而言,支付业务、资金管理业务及其他关联业务之间的边界更加清晰,同时合作模式的安全系数也最高,因此网贷平台上线银行存管不仅能够使平台自身的安全性更强,也能从底层数据面上弱化风险”,有平台负责人在接受《证券日报》记者采访时表示。

  截至目前,《存管指引》已经发布整整一年,据网贷天眼不完全统计,截至2017年12月中旬,全国共有621家网贷平台上线银行存管。从各月度数据可以看出,网贷平台上线银行存管的速度在不断提升。

  2、过半数平台未完成银行存管

  即便网贷平台上线资金存管的速度在提升,已上线银行存管的661家平台也仅占彼时行业正常运营平台数量的36.2%,也即绝大多数平台尚未完成银行存管。

  对于网贷平台对接银行存管的难点,网贷天眼研究员郑常怀对《证券日报》记者分析道,首先是银行存管的成本高。据了解,银行存管接入费20万元,技术服务费5万元,技术服务费5万元。年成交100亿元的平台,每年银行存管费用约500万元,小平台一年也至少需要20万元。因此,财务上不宽裕的平台可能无力支付高昂的存管费用。另外,虽然开展存管业务的银行很多,银行还是担心平台爆雷受影响,这也造成不合规的小平台无力上线银行存管。

  其次,支付托管仍未退出历史舞台。虽然监管部门三令五申要求网贷平台上线银行存管,但很多小平台,甚至巨头旗下的互金平台仍宣称平台资金由某第三方支付托管。出现这种情况有两种可能,一种情况是平台不把自己定位为网贷平台,因此无视监管要求,继续以第三方支付托管增信;另一种情况是,平台已与各家银行接洽,银行存管工作尚在推进中。

  再次,银行存管并非备案门槛。银行存管虽是网贷平台备案的重要一环,但部分地区的“备案指引”只要求网贷平台先签署存管协议,完成备案之后再上线银行存管,部分地区又要求存管属地化。因此,银行存管虽然重要,但不排除平台仍在观望的可能,相比而言合规整改才是备案的重中之重。

  海象金服相关负责人则认为,纵观去年一整年的网贷行业,上线银行存管系统的难点主要有三个:一是平台技术储备不够,缺乏足够的技术实力及风控体系,以至于难以满足银行存管合作的技术性要求;二是部分网贷平台缺乏议价能力,自身的资金储备无法满足存管合作的费用要求,属于“心有余而力不足”;三是在存管对接的过程中,平台方与银行缺乏磨合,选择的存管方式及相应的对接系统同样难以满足双方的需求,加上部分平台选择了三方支付系统介入的“非直接存管模式”,导致技术细节的磨合效率低下,最终难以上线。

  3、22家资金存管平台爆雷

  平台上线银行存管,也并不表示投资者的资金就进了“保险箱”。据网贷天眼统计,《存管指引》发布以来,全国共有22家平台上线资金存管后爆雷。近期被经侦介入调查的网贷平台特期贷就是一个典型例子。去年10月30日,特期贷发布公告称,“为了响应行业监管政策要求、升级用户资金安全保障,财佰通(特期贷更名前)与中国首家中外合资银行厦门国际银行签署资金存管合作协议”。

  而在今年1月21日,特期贷因涉嫌违法违规被相关政府部门介入调查而暂停相关业务。经核查,特期贷确与厦门国际银行有资金存管协议,对于此次事件,厦门国际银行客服表示,财佰通确有在其银行开通存管业务,且存管在2017年10月27日正式上线,留存在银行的资金是安全的,但具体的资金情况需向平台和公安部门了解。

  通过对存管爆雷平台的梳理,融360分析认为,问题平台分为两种:一种是良性退出,另一种是恶性退出。“存管平台中,存管于城商行出问题的平台最多。”融360研究员表示,“一般来说,国有银行和股份制银行的存管接入门槛相对较高,资质审核也更加严格,然而仍然有存管平台出现问题。还有些平台刚上线银行存管没多久,就出现逾期、提现困难等问题。可见,银行存管只是网贷平台合规经营的一部分,上线银行存管并不意味着网贷平台的业务状况良好,投资人万万不可迷信银行存管。”

  对于网贷平台对接银行资金存管后出现的乱象,尤其是“部分存管”、“存而不管”、“联合存管”,监管层也在积极整治。去年11月底,中国互金协会下发《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》,去年12月7日中国互金协会正式下发了《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》。

  “资金存管方面确实存在诸多问题”,郑常怀对《证券日报》记者表示,“我们注意到,国有商业银行、股份制商业银行均有参与其中,但存管系统却由各地分行独立开发,这也造成国有商业银行、股份制商业银行的存管系统合规性、完成性并不统一。此外,网贷资金存管主力军是城商行与民营银行,各家开发的存管系统并无统一标准,很多银行的存管系统甚至出现无痕体验,无银行跳转页面、无银行电子账户,这也造成很多平台的银行存管是‘存而不管’。中国互金协会在银监会的指导下,出台网贷资金存管测评,意在规范网贷资金存管,让网贷资金存管工作真正得以落实。”

  4.受资金存管属地化影响 百余家平台“坐等”细则落地

受资金存管属地化影响 百余家平台“坐等”细则落地

  2017年,互金行业的一个关键词是合规。这一年,各类监管文件密集出台,行业专项整治持续推进,各网贷平台根据具体的整改要求时间表进行合规调整。仅就网贷行业资金存管这一项来看,据不完全统计,仅有不到一半平台与银行签订存管协议。

  今年1月22日,福建省金融工作办公室发布了《福建省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则(公开征求意见稿)》(下称“《征求意见稿》”),要求网贷平台应与在福建省行政辖区内符合条件的商业银行达成资金存管协议。这与此前深圳、浙江等地存管银行属地化的规定一致。

  据网贷天眼数据统计显示,目前北京、上海、广东、江苏、浙江、福建、新疆、深圳、厦门等地均已出台网贷备案的征求意见稿,其中上海、深圳、福建、浙江要求银行存管属地化。

  “银行存管只是备案的要求之一,各地标准不一。比如上海要求,银行存管可以在备案登记后规定时间内完成,理论上并非备案的先决条件。但部分地区和平台可能存在无法在今年6月底前完成备案的情况。”网贷之家研究院院长于百程对本报记者表示。

  5、100多家平台受影响

  银行存管属地化最早在上海、深圳等地的网贷业务管理实施办法征求意见稿中被提及。但据了解,在近期陆续出台的各地网贷整改验收指引中,银行存管属地化尚未完全明确,如上海168条提出平台应“在本市开立客户资金存管账户”,深圳106条对存管属地化问题则无具体描述,还需看最终颁布的备案登记管理办法细则。

  值得注意的是,两地均在整改验收指引的相关细则中要求,平台必须与通过相关监管部门测评的银行开展存管合作。不过该项测评工作仍在进行当中,通过测评的银行名单也尚未公布。

  “如果平台现在更换属地化银行,一旦该银行未通过监管测评,则有可能面临二次更换的风险。两地的指引中同时对银行存管的相关要求提出应在‘验收前完成整改,或按备案登记相关要求完成整改’,此举为验收后平台存管方案的调整留有余地。”人人聚财CEO许建文对《证券日报》记者表示。

  据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年12月4日,共有124家上海网贷平台与银行签订直接存管协议,有51家平台与在上海未设分支机构的银行签订直接存管协议(含已完成系统对接并上线的平台),其中有39家完成直接存管系统对接并上线,占上海平台上线存管总数的44.32%。这意味着,这51家平台要重新找银行存管。

  而深圳方面,截至2017年12月4日,共有150家深圳网贷平台与银行签订直接存管协议,有55家平台与在深圳未设分行的银行签订直接存管协议(含已完成系统对接并上线的平台),其中有43家完成直接存管系统对接并上线,占深圳地区上线总数的38.39%。

  以此来看,100多家平台或将面临重新选择或更换存管银行。在采访中,记者也采访了几家很早就上线银行存管但非属地化平台,大多数平台表示,等政策明确之后再跟进。

  人人聚财早在2016年11月份上线了厦门银行存管,是最早一批完成投资人和借款人资金隔离的平台之一,也是非属地化的一员。许建文表示,“我们会密切关注监管测评的银行名单,以及深圳后续关于银行存管的相关政策,第一时间按监管要求跟进。”

  6、更换存管费用或达百万元

  关于存管属地化的要求,于百程认为,“存管属地化,主要是监管方为了日常监管便利和效率的考量,特别是对于平台数量众多的地区。”

  “对于已上线银行存管的平台来说,如不满足属地化要求则需要重新更换存管银行,需要重新洽谈、对接,需要耗费资金成本、人力成本、时间成本等,合规成本飙升,同时可能还会对客户体验造成一定的负面影响。”网贷天眼研究员李雪对本报记者称,“更换存管银行无疑会让平台增加成本。常规的银行存管费用主要包括接入费、服务费、交易手续费及保证金。不同银行、不同平台的情况有所不同,常规费用通常在百万级别。”许建文表示,“切换过程还需要银行和平台对系统架构、技术细节进行调整对接,通常需要数十人的技术团队,花费三四个月时间,这部分人力成本和物力投入同样不菲。此外,系统对接期间也可能对用户资金进出等服务体验上造成短期波动。”

  有知情人对本报记者表示,“成交100亿元的平台上线银行存管每年费用大概是500万元。其中人力成本也不容忽视,其他部门还得配合。”他给记者算了一笔账,银行存管接入费20万元,技术服务费5万元,年费10万元左右,这其中还有收取放款额0.05%的费用。“粗略估计至少50万元打底,且每家银行都不一样,而规模大的平台,费用可能远不止这个数。”

  此外,通过测评的银行,标准也相对更高,必然提升对平台运营合规性的要求;而既通过监管评测、又符合属地化要求的银行数量将相对有限,届时银行在合作中将拥有更大的话语权,费用也可能随之攀升。

  从成本和准入的角度来看,银行存管虽然会增加平台的运营成本,但也会将部分资质较差、业务不合规的平台拒之门外。长期来看,主动拥抱监管、合规发展的平台将在竞争中获得优势,更容易受到投资人青睐。

  有业内人士认为,“属地化政策进一步提高了网贷平台合规备案的门槛,也更有利于监管部门及时监控和处置行业风险。有利于厘清权责,规范行业发展,最终目的也是为了保护投资人。”想获取更多财经资讯,请关注财经365!

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