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2018-02-23

『菜鸟学理财』别让一场中年流感,卷走半辈子的积蓄!

中年危机保险理财重疾险社保

过年期间一篇爆文《流感下的北京中年》让人唏嘘不已。文章虽然长达2.6万字,但每个人仿佛都能从中看到一星半点自己的影子。

过年期间一篇爆文《流感下的北京中年》让人唏嘘不已。文章虽然长达2.6万字,但每个人仿佛都能从中看到一星半点自己的影子。

文章作者的岳父从受凉感冒到不治离世,仅29天,期间因为逐渐高昂的医疗费一度到了要卖房的地步。作为一个生活在北京的中产阶级家庭面对突如其来的疾病尚且如此,又有多少人能做到对潜在的风险有未雨绸缪的意识呢?

一场大病,足以“消灭”一个中产家庭,并不是夸张。

根据世界卫生组织的定义,一个家庭在扣除基本生活费后,医疗支出超过剩余收入的40%,就属于“家庭灾难性医疗支出”。更何况是这“一天2万起”,还不知道要持续多久的ICU医疗支出。

大家可能会问:病人不是有医保吗?为什么家人还要不惜卖房筹措医药费?

保险产品那么多,就没有哪一款产品能帮助我们在类似情况下度过家庭财务危机,避免因病致贫吗?

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医保虽有“保”但不“包”

文章中的病人有医保,但他一开始选的是一家民营医院,理由是异地医保报销不了多少钱。

医保作为我国社会基本保障之一,其特点是保障宽,小到门诊,大到住院手术,都可以覆盖到。但医保的报销范围和比例都比较有限,且诊疗期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等费用,大多不在报销范围内。说到底,它只能部分解决基本的诊疗费用,遇上大量特需治疗的疾病,医保就无能为力了。

此外,医保异地报销实行的是“就医地目录、参保地政策、就医地管理"原则,意思是参保人员跨省就医时,原则上执行就医地基本医疗保险的药品目录、诊疗项目和服务设施标准。但支付时则要执行参保地的支付政策,包括医保基金的起付线、支付比例和最高支付限额等。

按照这一原则,《流感下的北京中年》中的病人,使用的是北京的医保药品目录、诊疗项目和服务标准,但支付标准则要按照原籍执行。由于两地经济发展不平衡,不排除“看病花费多而实际报销少"的可能。

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用保险抵御重病风险

如果你还没配置过任何保险,那么重疾险是基础保障,作为首选。重疾险作为健康险,保障内容基本涵盖重大疾病、轻症、身故、生命末期,保险公司一次性支付,目前市面上一些迭代产品可做到重症三次赔付或轻症三次赔付,疾病种类在100种左右。这类重疾险保额不仅要考虑到看病的花费,还要考虑到治疗期间不能工作,却仍要支付看护费、营养费等诸多支出。

虽然重疾可覆盖多达100种疾病,但并非所有疾病在初期都能达到“重症”的认定标准,一场流感来势汹汹,初期诊断未明的情况下,人就要住院、检查、各种用药。所以配备消费型住院医疗险非常有必要。只要几百块,可以最大程度上预防和转移医疗费用的风险,是保障家庭可利用的最大杠杆。

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如何计算家庭成员保额需求

1、双十法则

保费不超过年收入的10%,保障是年收入的10倍左右,这是很多保险从业人员喜欢用的方法。由于保险是防御型金融产品,流动性比较差,配置过多的保险,家庭容易出现现金流紧张的情况,建议保障类不要超过20%的家庭年收入。

2、生命价值法

以命值多少钱为依据,通常计算被保险人预期未来收入的现值来估算人寿保额。

估算的三个条件:

(1)估算被保险人退休以后的年均收入

(2)确定退休年龄

(3)从年收入重扣除各项税收,生活费等支出后,剩余的钱。

举个例子:王先生30岁,打算60岁退休,预计退休后年均收入12万,平常每年开销4万。

简单估算,王先生的保额(60岁-30岁)*(12万-4万)=240万。(为简化,没有考虑时间通货膨胀的现值折算)

3、家庭需求法

将家人所需要的生活费,教育费,赡养费及负债相加,减去已有资产和人寿保额,差额部分就是需求缺口。

继续王先生的例子,退休前工作年入10万,每年支付房贷5万,还款期限20年,每年日常开销3万,房屋价值80万,希望保险能补偿未来30年的日常开销。

王先生的保额(5万*20年)+(3万*30年)-80万=110万

很多人在看完《流感下的北京中年》后,立马起了购买保险的心思。殊不知,错误的保险购买,还不如不买。所以在保险规划前,先明确自身可能面临的风险,然后评估风险带来的损失,如:30万,50万,100万。最后才是出示具体的方案。

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