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2018-03-02

『菜鸟学理财』房价下跌房贷却收紧,空有买房心难有买房路!

房贷利率楼市政策征信楼市行情

大城市又开始撵人了!从不久前河北省多家银行上调房贷利率,到昨日中信银行叫停北京房抵贷,2018年开年以来,广州、深圳、北京多个城市都被曝出房贷不断收紧,首套房贷款利率“步步高升”。

大城市又开始撵人了!

从不久前河北省多家银行上调房贷利率,到昨日中信银行叫停北京房抵贷,2018年开年以来,广州、深圳、北京多个城市都被曝出房贷不断收紧,首套房贷款利率“步步高升”。虽然房贷利率额升高本质是为了遏制炒房,但是实际情况却一直不容乐观,尤其是对于房贷一族压力陡增。对此,我们不禁惶恐,这样的状态还会持续吗?又或是还会升级吗?

答案大概率是肯定的。

房贷利率的不断走高释放何种信号

首个信号就是房贷利率会持续上浮。从去年开始,房贷利率就开启上浮步伐,目前一线城市首套房贷利率普遍上浮10%以上,部分股份银行更是上浮20%。房贷利率上浮,直接影响就是贷款成本增加,增加幅度甚至超过微弱下跌的房价,整体购房负担不减反增。

第二个信号则是楼市资金输送通道正在被逐渐切断。不管是中信银行的暂停抵押贷,还是整治消费贷,楼市的资金通道只会越来越窄,市场钱紧的局面只会进一步增加。

虽然今年房贷利率上升难以避免,房贷成本会增加,但也不用过于担心,目前贷款基准利率还在4.9%的历史低位,房贷利率会以基准利率为准绳,如果基准利率不上调会制约房贷利率上升的高度。

房价下跌房贷却收紧,空有买放心难有买房路!1.jpg

客户个人征信情况影响房贷

值得注意的是,除了各银行自身因素外,客户个人征信情况也会对房贷利率产生影响。例如现在不少人都在使用信用卡及其他网络信贷消费产品。

目前不少银行都有固定合作的楼盘,如果客户购买的是首套房,一般都要在基准利率基础上上浮15%,银行也会根据客户个人征信情况来评估其偿还能力,以决定是否能够放贷,首付多少以及房贷利率上浮多少。

当然个人征信情况较好的客户,在放贷时间上也相对其他客户快一些,但对所有的客户而言,贷款政策都是从紧的。

房贷期限越长越好?

1、还贷压力小

贷款期限长的第一大好处就是压力小。现阶段买房的一般都是年轻人,其中不少买房是为了结婚用,而现在的年轻人上班时间较短没有什么积蓄,再加上要还房贷压力可谓不小。在这种情况下贷款年限的选择就决定了他们日后生活是否要在高压中度过。

同样贷款100万,还10年、20年和30年,相同时期,每月月供额度是不同的。简单思考一下就知道,肯定是贷款年限越长,每月的月供越少了。

这对于大多数贷款买房的购房者来说,都是一件可以缓解资金压力和生活压力的事情。毕竟我们的生活除了还月供,还有很多地方需要资金的支持。

2、贷款时间越长越适合提前还贷

一般情况下偿还贷款都是先还利息再还本金的,因此贷款期限越久越适合提前还款。因为前期已经把利息都还的差不多了,日后有钱时可以选择提前一次性还清所有贷款,这样就可以节省下不少利息了。

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3、通货膨胀钱币贬值,贷款期限越长越划算

贷款之后,基本上每月还款多少就成了明确的事情,基本不会有什么大的变化。

在通货膨胀的环境下,货币的贬值能力远大于月供的价值,也许如今一月5000元的月供在三五年或者十年之后只相当于3000元的价值。贷款时间越长,虽然利息多了,但是从还款角度来看,多年后还以前的这个额度的月供是赚到的。

这样的贷款方式并非人人适用,贷款年限还是应该结合自身情况而定。首先银行在审批房贷时会对借款者的资质进行考察,包括个人的还款能力,也就是月供和收入的比例。

如果这一比例过高肯定会影响日常的开支和生活质量,但好在这可以通过调整贷款期限来改变,一般要求月供不能超过收入的50%。

年龄也会影响贷款年限,一般来说贷款者的的年龄加上贷款期限不能超过65。因为随着年龄的增长人们的工作能力和收入也会发生改变,银行为确保借款者能够按时还款,在确定贷款年限上有很严格的限制。

如果借款者在贷款时已经40岁,那么贷款年限是不可能达到30年的。也就是说,如果贷款者的年龄如果过大,从一定程度上贷款年限也不太可能是很长的。

因此说贷款年限的长短是由多方面因素来决定的,在选择的过程中要慎重考虑,要实现房贷和收入之间的平衡,才不会增加自己的负担。

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